퇴직연금 수익률 2%의 함정, 기금형으로 바꾸면 노후자금이 3배 뛴다
안녕하세요. 하이퐁 리얼정보입니다.
하이퐁에서 치열하게 살다 보면, 한국에 두고 온 퇴직연금은 자연스럽게 뒷전으로 밀립니다. 가끔 앱을 열어보면 늘 비슷한 숫자. 퇴직연금 수익률 연 2% 남짓에 한숨부터 나오는 분들 많으시죠?
그런데 2026년을 앞두고 판이 바뀝니다. 무려 20년 만에 퇴직연금 제도가 전면 개편됩니다. 지난 6일 발표된 노사정 합의의 핵심은 명확합니다.
“퇴직연금 수익률을 국민연금 수준으로 끌어올리겠다.”
이 변화가 베트남에서 살고 있는 우리 교민들에게 어떤 기회가 될지, 냉정하게 분석해 보겠습니다.
왜 내 퇴직연금 수익률은 늘 2%대였을까
해외 거주 교민 대부분은 DC형(확정기여형) 퇴직연금을 갖고 있습니다. 문제는 이걸 직접 운용해야 한다는 점이죠.
현실은 이렇습니다.
- 어디에 투자해야 할지 판단하기 어렵다
- 한국 금융상품 정보에 실시간으로 접근하기 힘들다
- 결국 ‘원금 보장’이라는 말에 끌려 예금이나 MMF에 방치한다
그 결과가 연 2%대의 처참한 수익률입니다. 물가 상승률을 고려하면 사실상 자산이 깎이고 있는 겁니다. “원금만 지키면 다행”이라는 생각, 그게 가장 위험한 착각입니다.
기금형 퇴직연금이 뭐길래
이번 개편의 핵심은 기금형 모델 도입입니다. 쉽게 말해 퇴직연금의 국민연금화죠.
지금까지는 개인이 직접 상품을 골랐습니다. 이제는 은행, 증권사, 보험사가 설립한 전문 수탁법인이 여러 사업장의 돈을 모아서 통합 운용합니다.
국민연금이 장기적으로 높은 수익을 낸 방식을 그대로 가져온 겁니다. 국민연금은 최근 연 13% 넘는 수익률을 기록했습니다. 개인이 혼자 굴려서 나올 수 있는 숫자가 아니죠.
특히 이 구조는 투자 판단이 어려운 해외 거주자에게 가장 현실적인 대안입니다. 한국 계좌를 사실상 방치하고 있던 교민들에게는 반가운 소식입니다.
원금 손실 위험은 없을까
“전문가가 운영한다고 마이너스 안 나요?”
당연한 의문입니다. 단언하건대, 기금형도 원금 보장 상품은 아닙니다. 시장 상황에 따라 일시적 하락은 있을 수 있습니다.
하지만 우리가 비교해야 할 건 ‘완벽’이 아니라 ‘확률’입니다.
개인 운용의 리스크
- 감정에 휘둘린 고점 매수
- 방치로 인한 저수익
기금형의 리스크
- 시스템에 의한 분산 투자
- 장기 운용 중 발생하는 변동성
국민연금이 13% 수익을 낸 비결도 이 기금형 구조 때문입니다. 이번 개편은 “방치된 개인의 선택 리스크를 전문가 시스템 안으로 옮기겠다”는 선언입니다.
사외적립 의무화, 사업자라면 주목
하이퐁에서 법인을 운영하거나 한국에 사업체를 둔 대표님들, 귀 기울여주세요.
앞으로는 퇴직급여를 장부상으로만 쌓아두는 게 불가능합니다. 반드시 외부 금융기관에 실제로 적립해야 합니다.
기업 도산 시 근로자를 보호하기 위한 장치지만, 사업자 입장에서는 현금 흐름에 직접적인 부담이 생깁니다. 단계적 시행이 예고된 만큼, 미리 자금 계획을 세우지 않으면 경영 리스크로 이어질 수 있습니다.
핵심 정리
| 구분 | 주요 내용 | 교민 및 사업자 영향 |
|---|---|---|
| 기금형 도입 | 전문 수탁법인의 통합 운용 시스템 | 퇴직연금 수익률 개선 및 관리 편의성 증대 |
| 사외적립 의무화 | 퇴직급여 외부 금융기관 예치 필수 | 근로자 수급권 보호 및 기업 자금 관리 필요 |
| 리스크 구조 | 실적배당형 중심의 운용 | 원금 보장 아니나 장기 수익성 우월 |
아무것도 하지 않는 게 최대 리스크다
이제 선택의 시간입니다.
그대로 2%대 수익에 안주하며 자산이 녹아내리는 걸 지켜볼 건가요? 아니면 변화하는 제도에 올라타 노후 자금의 체급을 키울 건가요?
지금 당장 해야 할 일
- 내 퇴직연금 종류(DC/DB) 확인하기
- 현재 운용 현황과 퇴직연금 수익률 체크하기
- 기금형 전환 시기와 방법 알아보기
퇴직연금 수익률 1%의 차이는 20년 후 은퇴 생활을 완전히 바꿉니다. 제도 변화가 시작되는 지금이 내 자산을 지키고 불릴 가장 좋은 타이밍입니다.
함께 보면 좋은 글
- 어카운트인포 숨은 돈 찾기: 해외에서 1분 만에 4,781원 입금받은 찐 후기
- 베트남 퇴직금, 보험 믿고 방심했다가 ‘수억 동’ 폭탄 맞습니다 (현지인 vs 외국인 차이)
- 원화 베트남동 환율, 18.2동 돌파는 언제? 하이퐁 교민의 실전 송금 전략
인터넷엔 없는 하이퐁 현지 교민들의 실시간 정보, 궁금하지 않으세요?
© 선우아빠. All rights reserved. 본 콘텐츠는 창작자의 허락 없이 무단 복제 및 배포할 수 없습니다.
